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原标题:金沙澳门官网:未来我国中小银行发展空间大不

浏览次数:191 时间:2019-12-02

问:未来我国中小银行发展空间大不大?

作者 李铮/马蓉

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当金融风暴辟头盖脑砸下来时,打翻在地的不仅是P2P,而且,中小银行也未幸免。自包商银行信用风险爆光以后,中小银行股权结构、公司治理、资产负债倒挂、资产质量低劣等问题被暴露在公众面前。中小银行现在已经不是思考发展空间的时候,而是在这场金融危机中如何处置风险,以防处置不当引起整个系统金融海啸的问题。

资料图片:2014年8月,中国上海,浦东金融区的一处交通灯。REUTERS/Carlos Barria

一、中小银行最大的问题是流动性枯竭,其资金来源30%来源于高息存款,70%来源于同业拆借和信托以及理财产品等,而其资产主要是违规房地产贷款、地方政府债务、表外业务等。有的甚至成为大股东的提款机,随着经济加速下行,资金来源日渐枯竭,资产变现更加困难,信用风险日益突出。

上海5月27日 - 曾被监管层评定为中国首批风险最小七家城商行之一、有着“服务小微企业标杆”美誉的包商银行,上周五却因严重信用风险被接管而“黯然陨落”,成为继海南发展银行后20年来首家被接管的国内银行,也将不少中小银行过去几年野蛮生长后艰难求生的问题再度置放于聚光灯下。

二、中小银行不仅具资产负债倒挂,期限错配,而且资产不良率不断上升,有的逾期、关注类列为正常类,将损失类列为关注类,表外业务风险也十分巨大。同时,中小银行的损失准备严重不足,为信用风险的处置增加了难度。

股权结构和公司治理混乱、违规放贷、资产负债倒挂及资产质量恶化,是不少中小银行发展通病;高风险金融机构的兼并重组甚至破产退出,在复杂严峻的经济金融形势下已然无法继续“纸上谈兵”。虽然有存款保险制度的保驾护航,但有序出清风险对监管层而言压力也并不小。

三、中小银行资本金严重不足,股权出资虚假现象普遍,一、二级资本严重不足,虽然国家出台了许多政策允实其䃼充资本金,并且处理部分不良资产,但这些措施与大量的不良资产和枯竭的流动性来说无异怀水车薪。

“包商银行有市场皆知的特殊性,也有中小银行过去几年发展的通病。在经济下行的时候,一些风险暴露也算正常,现在就是要把存款保险条例做实,让它动起来,还有明确存款保险基金实际运作的主体,去有效地处置风险。”一位监管官员对称。

中小银行出现的问题固然有监管不力的因素,也有近几年来金融疯长,有毒金融工具过度使用的原因,在经济不断下行,债务风险压力徒增的背景下,中小型银行要做的是活下去,活下去!

一位国有大行地方分行高管亦指出,中小银行一旦成为股东的提款机并且盲目扩张,在缩表的过程中银行盈利能力下降,本来就掩盖的矛盾会加快浮出水面,资产负债表可能看上去很健康,但很多代持的问题资产挂在表外,这个数字不得而知。

未来我国中小银行的发展会越来越难,除非走出一条非常特色的路线。原因如下:

根据央行和银保监会上周五公告,鉴于包商银行出现严重信用风险,银保监会决定自5月24日起对包商银行实行接管,接管期限一年。但公告并未明确具体的信用风险。

1. 竞争激烈,传统利差空间被不断挤压。存贷款的利息差是银行业最传统也是最基本的利润来源,但是随着银行越来越多,竞争越来越大,各家银行都不得不上调存款利率吸引储户,而贷款却越来越难发放,造成资金成本上升,利润空间被挤压,躺赚的时代已经成为过去式。

另一位股份行金融市场部人士谈到,包商银行的风险大半年之前已有端倪,“包商是AA+的评级,但当时它发的同存各期限的价格高于同评级30BP,当时我的一个判断是这家银行为了保流动性在拼命借钱。”

2. 很多中小银行一味追求高速发展,忽视风险,最终都徘徊在破产边缘。中小银行之所以政策相对灵活,那是因为它们没经历过大银行那些血的教训,所以它们敢于不管不顾的向前冲。但是事实证明,用力过猛就会冲到悬崖边缘。很多中小银行实际上已经处于风险一触即发的边缘。

一位储户告诉,其在2017年曾在包商银行存过一笔2,000元人民币的两年期定存,“当时搞活动,存款利率6.68%,但只能存2,000元。”冒着高息揽储可能被监管处罚的风险,其流动性压力可见一斑。

3. 除非能走出一条特色经营路线,区别于传统大型银行,占领特定小场景。传统大型商业银行近些年都已经转型为全能型银行,但是很多政策和制度还不能很好的落实到当地,如果中小银行能抓住这个空缺,在风险可控的情况下,完全把握住当地的特色业务,可以获得一定的竞争力。

安排建设银行(601939.SS)托管包商银行后,央行并明确了下一步的安排:个人储蓄存款本息获全额保障,5,000万元人民币以下的对公存款和同业负债,本息全额保障;但是5,000万元以上的对公存款和同业负债,由接管组和债权人平等协商,依法保障。

综上,未来中小银行的发展会越来越难,但也不是完全不可行,关键是要控制风险,走出特色!

而据财新网周一午后报导,包商银行接管组、托管组正在与5,000万以上大额债权人进行协商,并依据新的协议按照不同保障比例,安排到期兑付资金。据了解,对公债权人先期保障比例不低于80%,同业机构不低于70%,其余部分允许继续保留债权,依法参与后续受偿。

个人觉得不大。

**显性风险**

跟钱有关的问题,我们只会越来越谨慎。普遍会去信任大品牌。以及有国家背书的平台。

实际上,包商银行的风险在2017年大公国际将其评级从展望下调至负面已显现,其中至少三大问题清晰可见:不良率高企、期限错配严重和同业负债占比过高。

银行,说白了就是个中转站。把大部分人的钱以保护的名义无息或者低息聚集起来,高利息借给一小部分急用钱的人,而从中赚取差价。我不会去选择小的或者个人的平台,金融这东西,弹指只在一瞬间。我还是相信国家,相信政府,相信大公司。瘦死的骆驼比马大。

尽管该行从2017年末至今再未披露过具体的年报信息,但其逾期贷款从2016年的73.7亿大幅上升至2017年末的113.6亿元,如果按照目前要求90天以上逾期计入不良,其不良率则更高。

仅个人观点。

一位去年离职包商银行的员工告诉,资产质量问题是拖垮银行的关键,挂在表外的不良资产更多,甚至前10大贷款客户一半以上都有不同程度的失信。

摩根大通中国区首席经济学家朱海斌在2019清华五道口金融论坛上谈到,当前传统银行模式通常需要担保和抵押物,或是过往信用记录,但很多民营企业恰恰在这方面是“三无”,传统银行必然在小微贷款上存在实际困难。包商银行一度作为小微贷款标志性的企业,当时有所谓“北包商、南太龙”的说法,最近也出现严重信用问题,这可能是很重要的原因。

从应收账款类投资看,其2017年末应收账款类投资占比达32%。另据包商银行日前发布的2019年同业存单计划显示,截至去年9月末,该行资产总额5,358亿元,其中各项贷款及垫款2,042亿元;负债总额为5,034亿元,其中吸收各项存款2,293亿元,同业负债为2,211亿元。

前述国有大行人士指出,应收账款类量特别大说明是绕过监管通过同业渠道做的类贷款业务,同时,包商银行明显存在严重的期限错配问题,这在去杠杆被动缩表后,资产端没到期而资金端到期,加上资本金不足没有得到解决,非上市银行无法动用工具短时间内补充资本,极易出现流动性风险。

前述股份行金融市场部人士则透露,该行内部已经在排查跟包商银行的业务往来。

**监管挑战**

在银行人士看来,包商银行被接管或是金融供给侧改革拉开序幕的第一个产物。他们并直言,前几年监管制度顶层设计存在缺陷,真空监管放任银行盲目扩张及暴风骤雨去杠杆,导致矛盾越积越深。

“惊讶,也不惊讶,情理之中。”一位银行高管表示,过去几年不少城商行野蛮生长、异地扩张,但风控水平没有跟上。估计由于流动性压力引发信用风险的类似情况肯定会比较多,此类事件可能会带来另一个效应,即中小银行在负债端成本会越来越高,越来越难筹到资金,这对监管而言压力也不小。

的确,近两年中小金融机构经营风险事件偶有发生,在新监管环境下,银行尤其是中小银行普遍面临负债来源少、资产负债倒挂的问题,资本补充的压力与资产质量恶化并存。今年以来,监管官员频频吹风,个别金融机构可以试点破产退出机制。

也有监管官员呼吁,不能让存款保险制度形同虚设,要让其充分发挥风险处置功能。

央行杭州中心支行行长殷兴山在全国两会期间接受专访谈及“未来是否会出现中小银行较大规模兼并重组”的问题时表示,市场本身是丛林法则,“生老病死”都会有,一定会有一些主体出现不健康的状态,还有一部分要退出市场,比如被兼并重组,或者被接管,或者是股权结构完全进行更换,甚至于破产,当然金融机构的破产恐还要带有金融机构特殊性的破产制度。

另一家城商行金融市场部人士则谈到,现在的内外环境可能不太适合银行兼并重组,供给侧改革的意义是整体稳杠杆,结构性去杠杆,去的是国企、过剩产能、僵屍企业等的杠杆,没有说要去同业杠杆,同业杠杆还是要以稳为主。且当前外部环境复杂,金融敏感性极强,现在连“城投的信仰”都没有打破,如果银行开始兼并重组,风险恐怕是控制不住的。

总之,可以预见的是,高风险金融机构的兼并重组甚至破产退出,在复杂严峻的经济金融形势下已然无法继续“纸上谈兵”,包商银行已令存款保险制度在“实操演练”上踏出第一步。

银保监会在本月发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》中指出,传统存贷款和票据业务违规行为屡查屡犯、同业领域监管套利手法翻新、违规掩盖或处置不良资产、中小银行保险机构公司治理薄弱等问题还较为突出,案件和操作风险防控压力仍然不容小视。

审校 张喜良

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